До банкротства нет даты, после которой кредитный договор перестает действовать. Пока суд не ввел процедуру, обязанность платить по графику сохраняется, а пропуск платежа считается просрочкой.
Закон не требует специально копить просрочку три месяца. Сам должник вправе обратиться за банкротством раньше, если уже очевидно, что он не сможет исполнить обязательства в срок и есть признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества. Размер долгов для такого обращения сам по себе значения не имеет.

Что учитывать:

• если дохода хватает на платежи и обычные расходы, намеренно прекращать выплаты ради банкротства рискованно;
• если после обязательных расходов денег на все кредиты объективно не остается, прекращение расчетов может быть признаком неплатежеспособности;
• до введения реструктуризации банк вправе требовать платежи и применять последствия просрочки;
• с даты введения реструктуризации действует мораторий по требованиям, на которые он распространяется.

Пример: у Ивана платежи по кредитам — 70 000 рублей, а после потери работы доход снизился до 35 000. Ему не нужно ждать три месяца просрочки: при наличии остальных условий он может готовить заявление о банкротстве уже сейчас.

Главные риски и ошибки
Главная ошибка — специально создавать просрочку, если деньги на платежи есть либо брать новые кредиты перед подачей заявления, уже понимая, что возвращать их нечем. Опасно еще скрывать доходы, имущество, переводить активы родственникам или отдавать одному кредитору крупные суммы в ущерб другим. Такое поведение суды могут оценить как недобросовестное, а это ставит под угрозу освобождение от долгов.

Если платить реально нечем, не нужно ждать три месяца просрочки: закон позволяет оценивать неплатежеспособность заранее. Проверьте основания для банкротства до прекращения платежей и подачи заявления.

Нормативные акты

• ГК РФ: ст. 309 — обязательства исполняются по условиям договора; ст. 310 — односторонний отказ от исполнения обязательства по общему правилу не допускается. * Федеральный закон № 127-ФЗ: ст. 213.4 — право гражданина обратиться за банкротством при предвидении невозможности исполнить обязательства.
• Федеральный закон № 127-ФЗ: ст. 213.6 — прекращение расчетов с кредиторами относится к признакам неплатежеспособности.
• Федеральный закон № 127-ФЗ: ст. 213.11 — мораторий возникает с даты введения реструктуризации долгов судом.
• Федеральный закон № 127-ФЗ: ст. 213.28 — освобождение от дальнейшего исполнения требований наступает по итогам процедуры с предусмотренными законом исключениями.
• Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, п. 11 — при обращении самого должника по п. 2 ст. 213.4 размер неисполненных обязательств значения не имеет.
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025 — неразумное принятие чрезмерных долгов само по себе не равно недобросовестности.